В Беларуси с сегодняшнего дня вступили в силу «клиент-friendly» поправки в Банковский кодекс, более всего известные тем, что обязывают банки включать в объявленную процентную ставку по кредитам все скрытые и дополнительные платежи. Между тем, помимо этого социально-направленного изменения Нацбанк РБ изрядно обновил основной документ, регулирующий банковскую сферу в стране, включая деятельность самого регулятора.
В числе функций Нацбанка появится новая - осуществление мониторинга финансовой стабильности финансовых посредников (банков, страховых организаций, иных финансовых организаций), платежной системы и финансового рынка РБ, включая проведение мониторинга рисков банковского сектора экономики, оценку влияния денежно-кредитной и экономической политики государства на стабильность банковского сектора экономики и отдельных банков.
В обновленном кодексе предусмотрены изменения в части функционирования органов управления Национального банка: определен единый коллегиальный орган управления – правление, которое формируется исключительно из числа представителей Нацбанка. Усиление «независимости» регулятора будет обеспечиваться нормами об обязательном информировании общественности о реализации Основных направлений денежно-кредитной политики.
Поправки также предусматривает существенные изменения в области надзора за банковской деятельностью. Система пруденциальных требований к банкам сформирована с учетом существующего мирового опыта и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору.
Расширены права Нацбанка, в том числе право на применение мотивированного суждения, конкретизированы особенности осуществления банковского надзора на консолидированной основе. Изменения, связанные с усовершенствованием процедур государственной регистрации банков и лицензирования банковской деятельности, позволят значительно упростить надзорные требования на стадии государственной регистрации банков и предъявлять их непосредственно банку при выдаче лицензии на осуществление банковской деятельности. Банк сможет осуществить все процедуры, необходимые для выполнения лицензионных требований, и начать банковскую деятельность с момента получения лицензии.
Вместе с тем вводятся новые лицензионные требования: обязательное прохождение оценки соответствия требований деловой репутации членов совета директоров (наблюдательного совета); требование о наличии независимого директора в составе совета директоров (наблюдательного совета) и аудиторского комитета; назначение в банке лиц, ответственных за управление рисками и внутренний контроль.
Кроме того, действующая система мер воздействия на банки дополнена новыми видами, обусловленными отечественной и международной надзорной практикой, как, например, ограничение на осуществление банком отдельных банковских операций и (или) видов деятельности, запрет на распределение прибыли между акционерами банка путем объявления и (или) выплаты дивидендов.
Среди других изменений в области банковского надзора наиболее существенными являются уменьшение количества нормативов безопасного функционирования; совершенствование требований по раскрытию банками информации и требований, направленных на обеспечение финансовой надежности банка; отмена отдельных ограничений деятельности банка, в том числе запретов для работников банков на участие в управлении коммерческой организацией и занятие иной оплачиваемой деятельностью; снижение требований к обособленным и структурным подразделениям банка.
Поправками уточнены нормы, регулирующие порядок осуществления безналичных расчетов с учетом международного и отечественного опыта деятельности банковской практики, расширения сферы применения документов в электронном виде, унификации форматов платежных инструкций, внесены коррективы в отдельные нормы, определяющие факторинг, банковскую гарантию, банковский вклад (депозит).
В частности термин «банковская пластиковая карточка» заменен термином «платежная карточка». Учитывая специфику проведения операций с платежными карточками и принимая во внимание то, что в международной банковской практике платежная карточка является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к счету клиента в банке (текущему, кредитному, депозитному), исключены из Банковского кодекса нормы регулирующие правоотношения по договору карт-счета. Данное изменение связано с определением термина «платежная карточка».
Так, под платежной карточкой понимается платежный инструмент, обеспечивающий доступ к счету физического или юридического лица в банке, получение наличных денежных средств и осуществление расчетов в безналичной форме за счет денежных средств, имеющихся на счете физического или юридического лица, либо кредита банка, проведение иных операций в соответствии с законодательством РБ.
Данное определение платежной карточки отражает сущность данного платежного инструмента как инструмента доступа к средствам клиента в банке, находящимся на текущем счете клиента либо на его депозитном счете, а также доступа к кредиту банка, в том числе овердрафтному, и возможности получения указанных средств как наличными деньгами, так и проведения расчетов в безналичной форме.
Использование в данном контексте понятия «счет физического или юридического лица в банке» без упоминания конкретного вида данного счета обусловлено возможностью доступа посредством платежной карточки к денежным средствам, находящимся как на текущем счете, относящемся к понятию «банковский счет», так и к денежным средствам, находящимся на депозитном счете, не относящемся к понятию «банковский счет».
Кроме того, под понятие «счет физического или юридического лица в банке» подпадает также счет по учету кредитов, на котором отражаются операции, осуществляемые физическим или юридическим лицом с использованием кредитной карточки.
С учетом этих изменений при эмиссии банком платежной карточки с клиентом будут заключаться договор текущего (расчетного) банковского счета либо договор банковского вклада (депозита), либо кредитный договор. Одним из условий данных договоров будет определена возможность распоряжения денежными средствами с использованием платежной карточки.
В случае, если по желанию клиента банк выпускает в обращение платежную карточку к уже имеющемуся счету клиента в банке, то с клиентом будет заключаться дополнительное соглашение к действующему договору текущего (расчетного) банковского счета либо договору банковского вклада (депозита), либо кредитному договору.
Банковский кодекс также дополнен нормами, регулирующими операции с электронными деньгами. Также уточнен механизм института банковской гарантии.